首批民營銀行試點方案的公布標志著我國金融改革邁出了堅實的一步，帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行能否在互聯(lián)網(wǎng)金融領域有創(chuàng)新之舉，值得我們期待。
日前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席尚福林表示，首批民營銀行試點方案確定組建5家民營銀行，阿里巴巴、騰訊等10家民營企業(yè)參與了試點工作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)被業(yè)界解讀為民營銀行將在國有銀行業(yè)務基礎上，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。
在線支付、在線交易、網(wǎng)絡信用卡、基金、證券……在民營銀行開展試點工作之前，阿里巴巴、騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的嘗試已經(jīng)如火如荼。為應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，國有銀行也加快了改革的步伐，并推出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。至此，國有銀行和民營銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域開始正面搏殺。
民營銀行能否撼動國有銀行的固有地位，其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域又將進行哪些創(chuàng)新？有專家表示，民營銀行將依托海量客戶群的優(yōu)勢，繼續(xù)在移動支付、網(wǎng)絡理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)力，并利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢為用戶提供精準服務，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢降低服務門檻等。專家同時強調，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨基礎設施存在安全隱患，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等問題，民營銀行應加強該領域的技術研發(fā)，并不斷提升服務質量。
民營銀行
技術優(yōu)勢明顯 專利數(shù)量占優(yōu)
互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年著實火了一把，各種“寶寶”層出不窮。事實上，阿里巴巴、騰訊等企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的探索早已開始，并針對多項關鍵技術進行了專利布局。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。參與首批民營銀行試點的阿里巴巴和騰訊已經(jīng)在在線支付、在線交易、基金、證券等領域推出了多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。”中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺在接受中國知識產(chǎn)權報記者采訪時介紹，阿里巴巴于2013年推出的“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在金融業(yè)掀起了不小的風波，而阿里巴巴正是首批民營銀行中的10家企業(yè)之一，其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的技術研發(fā)起步較早，并且在互聯(lián)網(wǎng)領域的創(chuàng)新精神和海量客戶群是國有銀行無法比擬的。
中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震在接受本報記者采訪時表示，新成立的民營銀行將利用其在移動終端的優(yōu)勢，繼續(xù)開展移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務；利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢為用戶提供精準服務；利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢不斷推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并降低服務門檻。
阿里巴巴、騰訊等企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行創(chuàng)新的同時，還針對在線支付、在線交易、基金、證券等領域的多項技術提交了專利申請。北京同達信恒知識產(chǎn)權代理有限公司專利代理人馮艷蓮經(jīng)過中國專利文獻檢索發(fā)現(xiàn)，截至2014年3月25日，在在線支付方面，阿里巴巴共提交了38件專利申請，騰訊共提交了37件專利申請，技術內容涉及電子終端支付方法、無線終端支付方法、安全支付方法等。在交易方面，阿里巴巴共提交了72件專利申請，騰訊共提交了32件專利申請，技術內容涉及在線交易方法、網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)上交易安全認證等。在信用卡和基金方面，阿里巴巴和騰訊各提交了1件專利申請。
國有銀行
創(chuàng)新態(tài)度積極 成效尚未凸顯
面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮，國有銀行也不甘落后，紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融領域開始了探索和嘗試。
中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行)電子銀行部經(jīng)理李朝暉表示，郵儲銀行的發(fā)展策略就是不斷推出定制化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將其打造成具有互聯(lián)網(wǎng)金融特色的銀行。目前，郵儲銀行針對不同人群需求推出了電視銀行、微信銀行、微博銀行、易信銀行以及“金融夜市”等多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
中國銀行創(chuàng)新研發(fā)部總經(jīng)理鐘向群介紹，為加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)進程，中國銀行專門成立了網(wǎng)絡銀行辦公室，并打造了中銀開放平臺網(wǎng)站，為用戶提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。此外，中國銀行還在支付、基金、理財、融資等領域進行了創(chuàng)新，以期推出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
然而，由于各種原因，國有銀行在互聯(lián)網(wǎng)領域的技術創(chuàng)新有待提升。馮艷蓮經(jīng)過中國專利文獻檢索發(fā)現(xiàn)，截至2014年3月25日，在在線支付、在線交易、基金、證券方面，郵儲銀行、中國銀行、交通銀行均未提交專利申請，這與阿里巴巴、騰訊已經(jīng)在該領域提交了數(shù)十件專利申請形成了鮮明對比。
發(fā)展前景
競爭合作共存 創(chuàng)新尚需加強
在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，意欲創(chuàng)新的國有銀行能否開辟新天地？初來乍到的民營銀行未來是否會步履維艱？
“雖然民營銀行有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融領域推出多款產(chǎn)品，但并不會對整個銀行業(yè)格局帶來太大影響，有可能會對國有銀行的經(jīng)營理念和模式產(chǎn)生沖擊，并使金融行業(yè)的競爭更加激烈，建議國有銀行應更加注重消費者需求，并不斷提升服務水平。”霍肖樺介紹，民營銀行成立的初衷是服務于中小微企業(yè)，雖然民營銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面更有優(yōu)勢，但與國有銀行從事的業(yè)務還有一定的差異，尤其在獲取資金渠道和獲得優(yōu)質客戶方面并不具有優(yōu)勢。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，民營銀行為用戶提供差異化服務或將是未來的發(fā)展趨勢。
在黃震看來，民營銀行在發(fā)展過程中還可能會面臨諸多問題。“民營銀行面臨的首要問題是基礎設施的安全問題，比如黑客可以輕易進入在線交易平臺獲取用戶資料、賬戶密碼等信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果不能做好風險管理和安全認證，發(fā)展越大，風險越大。”黃震建議，民營銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融領域取得長遠發(fā)展，就要把技術研發(fā)作為企業(yè)的核心工作，尤其是加強基礎設施安全方面的技術研發(fā)，做好風險防范工作；加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對不同人群，推出多種產(chǎn)品，并不斷提升服務質量；注重人才隊伍建設，加強產(chǎn)學研合作。
對于民營銀行和國有銀行將在互聯(lián)網(wǎng)金融領域展開激烈競爭的說法，霍肖樺認為，從理論上講，民營銀行和國有銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展前景是平等的，但是民營銀行在該領域的發(fā)展會受到諸多因素的制約。國有銀行、民營銀行與其各自為戰(zhàn)、相互廝殺，不如形成“以國有銀行為主發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、以民營銀行為主服務中小企業(yè)”的格局，或許能化解當前金融業(yè)存在的諸多問題。（記者 馮飛）