報告顯示，去年我國手機(jī)銀行資金處理規(guī)模已達(dá)到８０００億元，同比增長２６５.３％。預(yù)計２０１５年手機(jī)銀行資金處理規(guī)模將突破９萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)協(xié)會稱，我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場趨于成熟，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展加速。
中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會２９日發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（２０１３）》顯示，去年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長３１.２％，支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)３６５８９億，同比增長６６％。
值得一提的是，保險電子商務(wù)市場迎來高速增長。去年網(wǎng)絡(luò)保險保費收入規(guī)模達(dá)到３６.６億元，相較２０１１年增長１２３.８％。
互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會副秘書長石現(xiàn)升說，我國網(wǎng)絡(luò)金融市場經(jīng)歷了電子商務(wù)大爆發(fā)后，創(chuàng)新模式正從原有的以支付結(jié)算和渠道業(yè)務(wù)向金融市場核心領(lǐng)域拓展，互聯(lián)網(wǎng)支付市場正趨于成熟。（新華社 記者 張辛欣）
有規(guī)模 有難題：
2季度交易額破2萬億 手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈難題待解
新快報
易觀研究顯示，中國手機(jī)銀行市場在2013年第2季度保持增長，環(huán)比和同比都較上季度有較大增長。另外，二季度是傳統(tǒng)的年中考評期，銀行正面臨業(yè)績考核，6月各分行的促銷戰(zhàn)進(jìn)入沖刺環(huán)節(jié)。
“在金融領(lǐng)域中，任何技術(shù)都不再是難題，基于手機(jī)銀行的金融產(chǎn)品、服務(wù)和為財富客戶服務(wù)的私人銀行，將成為零售銀行下一個藍(lán)海。”J.D.POWER 全球金融服務(wù)副總裁RockwellClancy說。不過，雖然國內(nèi)的一些移動支付，已形成一定的品牌知名度，但仍未構(gòu)建出明顯的核心競爭力。
長江證券通信行業(yè)分析師陳志堅認(rèn)為，當(dāng)前移動支付發(fā)展最成功的是日本，其原因是，3G網(wǎng)絡(luò)的普及，統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)的建立和以運營商為主導(dǎo)的商業(yè)環(huán)境的培養(yǎng)。
目前，移動支付正處于基礎(chǔ)普及階段，商業(yè)銀行營銷大都集中在增加新用戶注冊和用戶使用頻率上。
快速增長期才開始
移動互聯(lián)技術(shù)雖然可以將所有的金融應(yīng)用和金融服務(wù)貼近最終用戶，但目前我國的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，主要由移動運營商、商業(yè)銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)、第三方移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、設(shè)備終端提供商、最終用戶構(gòu)成。
關(guān)國光對記者表示，“這個鏈條從整體來講是比較長，也存在認(rèn)證、丟失、風(fēng)險等問題，其實手機(jī)上現(xiàn)在還有很多的難點沒有解決。此外，另一個問題，如果每家銀行都去做移動支付，你不可能把每家的客戶端都裝手機(jī)里吧？在這種情況下，要達(dá)成共識太難了，我覺得鏈條最短的應(yīng)用可能會跑得最快。”
其實，移動支付在我國已發(fā)展良久，由于應(yīng)用前景不明朗等原因，早期一直不溫不火。據(jù)工商銀行牡丹卡中心的副總裁陳明透露，早在2010年，工行已經(jīng)和運營商合作推出了手機(jī)信用卡，但市場反應(yīng)一般。據(jù)J.D.POWER 于今年4、5月份做的調(diào)查顯示，中國用戶的手機(jī)銀行使用率正在快速攀升，近三年增長率分別為3%、6%、15%。
創(chuàng)新經(jīng)營手段 服務(wù)推陳出新：
電子金融倒逼銀行革命 誰來護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融
北京商報
昨日本報獨家報道了巨人網(wǎng)絡(luò)搶注“全額寶”商標(biāo)，史玉柱或?qū)⑸孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融，這意味著電子金融行業(yè)在余額寶之后，或又將出現(xiàn)一股強(qiáng)大的力量。
問世一個多月，支付寶和天弘基金聯(lián)手開發(fā)的余額寶資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)超過400萬戶，如此高效快速的吸金速度，無論是券商基金業(yè)還是銀行業(yè)，都感到了巨大的震驚和一種緊迫感。面對這種創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融業(yè)如臨大敵。為了解這個產(chǎn)品，工行數(shù)個部門一同去調(diào)研其影響，建行研究部日前更是專門針對余額寶做了一份充滿危機(jī)感的研究報告。 一時間，“馬云搶銀行飯碗”的聲音四起。互聯(lián)網(wǎng)金融時代真的到來了嗎？
橫空出世
親，你用“余額寶”了嗎
2013年6月13日，在淘寶開網(wǎng)店的周先生突然發(fā)現(xiàn)，在其支付寶“賬戶余額”的下方，出現(xiàn)了一個名叫“余額寶”的功能模塊。而旁邊，一句“余額寶，會賺錢的支付寶”引起了他的注意。點擊“詳情”后，周先生進(jìn)入到了新的界面，在一行“支付寶打造的余額增值服務(wù)”的標(biāo)題下面，周先生看到了有關(guān)余額寶的官方解釋——通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。首期僅支持天弘基金增利寶貨幣基金。
不過，一向?qū)鸩桓信d趣的周先生最終沒有體驗這個新玩意。
很快，周先生就發(fā)現(xiàn)自己落伍了。無論是他的買家們還是一起開網(wǎng)店的朋友，大家都在互傳一句話，那就是“親，你用‘余額寶’了嗎？”。因為他們發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)入余額寶中的錢不僅可以正常使用，還可每天獲得收益。以前支付寶里可是沒有這個享受的。于是，周先生也開始開通余額寶，將支付寶里的活錢全部轉(zhuǎn)了進(jìn)去。
周先生只是數(shù)百萬支付寶用戶的一員……
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月13日，余額寶在問世一個月后就實現(xiàn)了資金規(guī)模破百億元，客戶數(shù)更是突破400萬戶。僅僅借助這一只產(chǎn)品，一季度末規(guī)模不過104億元的天弘基金將輕松突破200億元規(guī)模，從小型基金公司晉級為中等規(guī)模公司。而與余額寶對接的天弘增利寶基金更是成為公募基金史上客戶最多的基金產(chǎn)品。
據(jù)悉，余額寶的資金規(guī)模仍在以每天上億元的數(shù)量累加，客戶數(shù)也在持續(xù)攀升。
一石激起千層浪
電子金融倒逼銀行革命
誰也沒有想到，一只產(chǎn)品竟然攪動了整個市場。
各方的反應(yīng)旋即而來。
6月26日，東方財富旗下的天天基金網(wǎng)宣布“活期寶”上線?；钇趯毰c余額寶相似，首期支持南方現(xiàn)金增利貨幣及華安現(xiàn)金富利貨幣基金兩種貨幣基金產(chǎn)品。目前，活期寶吸金亦超過了15億元。而還有基金公司步伐更為激進(jìn)。據(jù)了解，目前泰達(dá)宏利、國泰等基金公司已經(jīng)向證監(jiān)會申報了為淘寶客戶定制的產(chǎn)品。此外，一些基金公司已經(jīng)開始積極籌備在微信賣基金。
面對余額寶的凌厲攻勢，一向是基金發(fā)行主渠道的銀行也坐不住了。7月12日，廣發(fā)銀行聯(lián)合易方達(dá)基金推出“智能金賬戶”，許多功能直接PK余額寶。相比余額寶可隨時劃出支付用于天貓、淘寶等購物的優(yōu)勢，雖然智能金賬戶贖回時間為T+2，但其掛鉤信用卡可實現(xiàn)無界限消費。正是這一特色，使得易方達(dá)基金總裁劉曉艷直言：“廣發(fā)銀行（推出智能金賬戶）要革自己的命！”
據(jù)悉，為了解余額寶，國內(nèi)最大的銀行——工商銀行數(shù)個部門一同去基金公司調(diào)研其影響。建設(shè)銀行研究部日前更是專門針對余額寶做了一份充滿危機(jī)感的研究報告，指出余額寶對商業(yè)銀行的影響整體偏負(fù)面，將會對銀行存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成一定沖擊。
余額寶被冠上了 “屌絲理財神器”的名字，有人認(rèn)為這種徹底打通互聯(lián)網(wǎng)和理財分界的新模式有望開啟一個碎片化理財?shù)男聲r代。
來自支付寶方面透露的數(shù)據(jù)顯示，與傳統(tǒng)基金理財戶均7萬-8萬元的投資額相比，余額寶用戶的人均投資額僅為1912.67元。
“余額寶能讓‘躺’在銀行賬戶的錢活起來，激活儲蓄，將更多資金帶入市場和實體經(jīng)濟(jì)。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）認(rèn)為，這給銀行帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，對銀行存貸款等業(yè)務(wù)的影響會很大。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，我國人民幣存款余額首次突破百萬億元大關(guān)。在郭田勇看來，余額寶不但會吸引支付寶上的資金轉(zhuǎn)入，還將吸引沉淀的存款資金。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云這句霸氣的話，曾讓整個銀行界為之震動，支付寶對銀行業(yè)的影響早已為世人所知，如今，更深刻的變革正在發(fā)生。
“通過低門檻、低費用，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)高中低端客戶無差異化，這一點比銀行優(yōu)勢明顯。”郭田勇說。
實際上，余額寶的推出，真正的創(chuàng)新意味并非產(chǎn)品或收益本身，而是在于其資金的進(jìn)出方式——它可以實現(xiàn)在購物的時候視為自動贖回，這種技術(shù)設(shè)計，實際上是對銀行申購相關(guān)產(chǎn)品流程的一種挑戰(zhàn)。
上海一家基金公司市場部人士透露，此前基金公司想推進(jìn)貨幣基金的相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行端阻力頗多。余額寶的示范效應(yīng)不僅讓其他基金公司及第三方銷售機(jī)構(gòu)艷羨，也讓銀行開始重視對貨幣基金進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與推進(jìn)。
第二次革命
互聯(lián)網(wǎng)金融將成未來發(fā)展方向
如果將網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付的開通界定為金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的第一步的話，那么金融互聯(lián)網(wǎng)化第二步已經(jīng)邁出，這一次，它覆蓋的范圍更廣、影響更深遠(yuǎn)。
余額寶引起的轟動效應(yīng)，其實是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的一個縮影。
監(jiān)管層一直大力支持金融創(chuàng)新，隨著近年來網(wǎng)絡(luò)消費的快速增長，大量的市場需求、激烈的市場競爭以及突飛猛進(jìn)的信息技術(shù)催生了互聯(lián)網(wǎng)的金融多元化。
P2P網(wǎng)貸平臺、和訊“放心保”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，不但在互聯(lián)網(wǎng)、金融領(lǐng)域創(chuàng)造了更多的商機(jī)，對于廣大投資者來說，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也極大地豐富和便利了投資理財。很多此前在灰色地帶游走的民間借貸，現(xiàn)在正逐步轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)貸平臺。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國活躍的網(wǎng)絡(luò)信貸公司數(shù)量超過300家，而整個網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)去年的成交量超過200億元；大量的閑散資金，正通過余額寶的匯聚功能，源源不斷輸向基金公司；更多簡單的保險產(chǎn)品都可以通過網(wǎng)絡(luò)搞定……
幾乎每一次創(chuàng)新的出現(xiàn)，都會激起“傳統(tǒng)金融業(yè)革命”的議論。而毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的確讓銀行感覺到了壓力。
然而，我們也清楚地看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來的影響更多只是在理念層面，在現(xiàn)實層面的影響，或許還遠(yuǎn)未達(dá)到撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)根基的地步。以余額寶為例，盡管規(guī)模迅速破百億元，但在公募基金發(fā)行史上，最高的紀(jì)錄是一只基金單日募集900億元。
在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的所謂威脅，極有可能也是“未來”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務(wù)模式，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了一個新的發(fā)展思路，有利于國內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行變革。
郭田勇認(rèn)為，從短期看，網(wǎng)上理財新興模式對銀行的沖擊不是特別明顯，但未來會逐漸增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融效率更高，網(wǎng)上點擊即可購買，服務(wù)成本更低，這會成為未來金融業(yè)的發(fā)展方向。
積極電子化
傳統(tǒng)銀行業(yè)不會成為恐龍
比爾·蓋茨有一個著名預(yù)言：“商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。”很多人對此耳熟能詳，但卻不知道這句話還有一個作為前提的上半句，那就是如果“傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對電子化做出改變”。時至今日，所有的商業(yè)銀行都在電子化方面做出了重大改變。
日前，光大銀行宣布與樂視網(wǎng)合作推出具有“瞬時貸”功能的“樂迷卡”，這是繼早前交通銀行與阿里巴巴合作的阿里小貸、民生銀行與慧聰網(wǎng)聯(lián)合推出的企業(yè)信用卡等之后，商業(yè)銀行結(jié)盟互聯(lián)網(wǎng)巨頭逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例。在線申請信用卡并不罕見，很多銀行官網(wǎng)都開通有這一通道，瞬時貸的獨特之處在于，可以直接在樂視網(wǎng)消費過程中申請，快速獲得授信之后直接用于消費。此外，目前八成以上的商業(yè)銀行都已經(jīng)推出了手機(jī)銀行，建行、工商、平安和中信等四家商業(yè)銀行甚至推出了金融商城。
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，也給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動力，引發(fā)了商業(yè)銀行對自身經(jīng)營模式的重新思考。”在2013年上海陸家嘴論壇（官方站）上，交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟如是表示。而在分析余額寶的沖擊時，建行的研究報告也指出，由于商業(yè)銀行客戶、資金、渠道等優(yōu)勢得天獨厚，特別是具備支付寶不具有的經(jīng)營存款的先天優(yōu)勢，銀行完全有可能迎頭趕上。
“如果銀行做了，那么它們（支付寶）只是個花絮，只是個點綴。”劉曉艷稱，很多基金公司都推出了余額理財、信用卡還款，都只是基于其電子商務(wù)平臺做的，影響面非常小。支付寶引起了較大的反響，不是因為其影響的資金量大，而是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引起的關(guān)注度高而已。
國金證券行業(yè)分析師陳建剛認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，金融類企業(yè)仍是絕對主導(dǎo)方，互聯(lián)網(wǎng)會搶占部分市場份額，進(jìn)而迫使金融企業(yè)加大網(wǎng)絡(luò)方面的投入或收購，但不足以到分庭抗禮的程度。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，不如做金融服務(wù)，不如做與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等相關(guān)的配套服務(wù)。
安全性待考
誰來護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融
前途是光明的，道路是曲折的。在喧鬧背后，我們也清楚地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物還存在著不少令人擔(dān)憂的問題。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，最大的風(fēng)險是安全。
中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰在陸家嘴論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)一大重要特征就是大數(shù)據(jù)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是把一些敏感的數(shù)據(jù)放在互聯(lián)網(wǎng)的云端，這給信息安全，包括資金安全帶來更大的挑戰(zhàn)。
而監(jiān)管缺失是另一大隱憂。事實上，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步飛速，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式。在2013年上海陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫就坦言，目前，銀監(jiān)會正在研究電子銀行的法律法規(guī)，建立自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)要求。也就是說，目前很多創(chuàng)新即使不合理也很難及時得到糾正。
無論是余額寶還是活期寶，都在顯著位置標(biāo)榜收益動輒是活期利率十幾倍甚至幾十倍，而并沒有如銀行等渠道銷售基金時所要求的在明顯位置提示風(fēng)險。更重要的是，它們所謂的收益主要取決于貨幣基金的管理方能否實現(xiàn)這個收益。而作為投資品種，貨幣基金是有風(fēng)險的，并不能簡單等同于儲蓄，2006年就出現(xiàn)過貨幣基金虧損的情況。如果拿有虧損風(fēng)險貨幣基金的收益與絕對保本的活期儲蓄相比，顯然兩者在風(fēng)險上并不在一條起跑線上，無可比性。而來自天弘基金的公開信息顯示，余額寶掛鉤的天弘增利寶最新的7日年化收益率為4.426%，自成立以來持續(xù)回落。
而余額寶的首期合作伙伴天弘基金，目前其所有資產(chǎn)規(guī)模加起來與余額寶大體相當(dāng)，一旦余額寶發(fā)展到一定的體量，流動性管理壓力會明顯加劇。由于互聯(lián)網(wǎng)的低門檻帶來大量“進(jìn)進(jìn)出出”的投資者，一旦遇到類似“雙11”之類資金大量進(jìn)出的情形，對于小公司天弘而言“能否保證足夠的流動性”將是一道難以避免的現(xiàn)實考題。2012年“雙11”期間，支付寶一天實現(xiàn)交易金額191億元。
不可否認(rèn)，創(chuàng)新是否也應(yīng)以改善服務(wù)、降低風(fēng)險、提高效率、服務(wù)民生為前提呢？僅僅是為了創(chuàng)新，而不考慮企業(yè)的專業(yè)能力和風(fēng)險管理能力是否適應(yīng)這種新奇的創(chuàng)新，那給消費者和實體經(jīng)濟(jì)帶來的將會是巨大的隱患而非福利。畢竟對于企業(yè)而言，創(chuàng)新能力只是盈利的方式，風(fēng)控能力才是它的盈利基礎(chǔ)。
缺乏監(jiān)管和風(fēng)險防范的金融創(chuàng)新一旦鋪開，野蠻生長，隱患最終只能由消費者埋單。
“要警惕個別機(jī)構(gòu)短期化的行為，在風(fēng)險可控的前提下推動支付創(chuàng)新。”中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃的話言猶在耳。
目前我國的金融消費權(quán)益保護(hù)缺少上位法，更沒有專門針對業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容，專家建議，應(yīng)適時出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益的法律制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，規(guī)范市場主體的交易行為。
中國人民銀行消費者保護(hù)局局長焦瑾璞認(rèn)為，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。而除了需要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的完善外，對投資者金融知識的普及也相當(dāng)重要，因為即使是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，涉及的卻是相對專業(yè)的金融業(yè)。