作為信息時代的產(chǎn)物——“刷手機”并不是什么新事物，自從智能手機一面世，時不時就能聽到、看到媒體對移動支付的相關(guān)報道。但是，“刷手機”并沒有得到普及，一直停留在“叫好不叫座”的狀態(tài)。業(yè)內(nèi)人士把其原因歸結(jié)為缺乏統(tǒng)一的國家標準。

　　近日，國家標準化管理委員會公布了將于明年5月1日實施的移動支付國家標準。至此，有關(guān)這項標準的所有傳聞終于畫上了句號。國家標準委副主任方向表示，這項標準涵蓋了移動支付射頻接口、卡片、設(shè)備、多應(yīng)用管理和安全、測試方法等基礎(chǔ)技術(shù)內(nèi)容，“確保了移動支付產(chǎn)品的互操作性和互通性”。

　　——— 政策背景 ———

　　統(tǒng)一技術(shù)標準缺乏成產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸

　　“隨著統(tǒng)一的移動支付標準的發(fā)布和實施，各種各樣的產(chǎn)品方案也將趨于收斂，市場進一步規(guī)范，混亂的局面得到改善。”移動支付國家標準起草人之一、中國電子技術(shù)標準化研究院高級工程師耿力在接受科技日報記者采訪時表示。

　　作為隨著金融業(yè)務(wù)發(fā)展和移動技術(shù)革新而產(chǎn)生的新興支付方式，移動支付應(yīng)用涉及的面比較廣，從芯片、卡片、移動終端設(shè)備、POS終端到后臺應(yīng)用管理、發(fā)行和密鑰系統(tǒng)、清分結(jié)算系統(tǒng)等，牽涉到產(chǎn)業(yè)鏈諸多環(huán)節(jié)。此前，為滿足不同的應(yīng)用需求，國內(nèi)提出了多種不同的移動支付解決方案，由于缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標準，產(chǎn)業(yè)鏈上各類產(chǎn)品實現(xiàn)方式多種多樣，導(dǎo)致市場混亂，給移動支付產(chǎn)業(yè)帶來了一系列的問題。

　　“為保障移動支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用和市場健康、有序地發(fā)展，為各個行業(yè)應(yīng)用在基礎(chǔ)技術(shù)層面提供統(tǒng)一的標準，2008年，國家標準委向全國信息技術(shù)標準化技術(shù)委員會（簡稱“信標委”）下達了5項移動支付系列國家標準制定計劃，涵蓋了移動支付射頻接口、卡片、設(shè)備、多應(yīng)用管理和安全、測試方法等基礎(chǔ)技術(shù)內(nèi)容。” 耿力告訴記者。

　　——— 出臺過程 ———

　　標準從計劃制定到出臺歷經(jīng)5年

　　“雖然國家下達了5個國家標準計劃，但制定過程并不是一帆風(fēng)順的，初期進展速度并不是很快，這里面有很多因素，首先我們整個應(yīng)用領(lǐng)域推動進程、市場規(guī)模、應(yīng)用模式等，大家有不同的看法，各方意見分歧較大，難以統(tǒng)一，協(xié)調(diào)工作十分艱難，這些年來我們進行了大量艱苦細致的溝通和協(xié)調(diào)工作。”談起標準的出臺過程，耿力回憶道。

　　2008年7月，信標委正式成立了“基于射頻技術(shù)的電子支付技術(shù)標準項目工作組”，工作組秘書處設(shè)于中國電子技術(shù)標準化研究院，成員單位21家。2009年11月，國家金卡工程多功能卡應(yīng)用聯(lián)盟也成立了移動支付標準工作組，中國銀聯(lián)為移動支付標準工作組組長單位，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通、中國電子技術(shù)標準化研究院為副組長單位。秘書處設(shè)在中國電子技術(shù)標準化研究院，成員單位40家。

　　“這兩個工作組都是做同一件事情，后來經(jīng)過協(xié)調(diào)，兩個工作組合二為一，共同推動移動支付標準化工作。” 耿力說，“2008年、2009年主要是以企業(yè)為主制定標準，2010年后銀聯(lián)和運營商加入國家標準的制定工作，各方在工作組這個平臺下加強協(xié)調(diào)與合作，從國家、全局利益出發(fā)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，求同存異共同推進國家標準制定工作。”

　　標準征求意見稿公示期“超常規(guī)”

　　2010年1月，標準征求意見稿提交到信標委網(wǎng)站上公開征求意見。“通常情況下，國家標準征求意見是一個月，由于這幾個標準非常重要，1月份征求意見，3月底才截止。”耿力說，“當時這件事情影響非常大，有很多單位向我們反饋意見，包括各商業(yè)銀行、各大運營商等，甚至國外廠商也表現(xiàn)出極大的關(guān)注，他們通過官方渠道很正式地提出了一些意見。意見征求日期截止之后，我們對公示期間收到的反饋意見專門召開會議，把提意見的單位召集在一起進行了詳細討論，提出修改意見，針對個別單位我們還進行了專門溝通，對爭議較大的問題耐心地進行反復(fù)溝通和協(xié)調(diào)。最后工作組根據(jù)征求意見稿進行修改完善，形成標準的送審稿，召開了移動支付標準的審定會，通過了專家審查，修改完善之后形成標準的報批稿，上報、批準、最終發(fā)布。”（科技日報）

行業(yè)預(yù)判：

五項移動支付國標重在打基礎(chǔ) 移動支付領(lǐng)域仍可存在多種產(chǎn)品形態(tài)

新華網(wǎng)

　　在不久前國家標準委公布的35項涉及民生的國家標準中，有一項標準很特別，不僅因為它的產(chǎn)生曠日持久，也因為它早在一年前就在傳聞中塵埃落定，更因為它是業(yè)內(nèi)人士口中“基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)”。

　　日前，該標準起草單位中國電子技術(shù)標準化研究院的高級工程師耿力在接受本報記者采訪時表示，最近發(fā)布的《信息技術(shù) 基于射頻的移動支付（第一到五部分）》國家標準，涵蓋了移動支付射頻接口、卡片、設(shè)備、應(yīng)用管理和安全、測試方法等基礎(chǔ)技術(shù)內(nèi)容，確保了移動支付產(chǎn)品的互操作性和互通性，為消費者利用移動終端設(shè)備進行支付提供了統(tǒng)一的解決方案。

　　雖然早在一年前，行業(yè)內(nèi)就有聲音稱“13.56MHz方案將成為未來發(fā)展的主流”，去年12月中旬，中國人民銀行正式發(fā)布的《中國金融移動支付系列技術(shù)標準》，也在NFC（近距離無線通訊技術(shù)）標準中采用了13.56MHz技術(shù)。但是直到國家標準正式對外發(fā)布時，行業(yè)才吃下定心丸。

　　據(jù)全球第二大信用卡國際組織萬事達預(yù)測，未來3年將會有50%的手機帶有NFC功能，并可以廣泛應(yīng)用于手機購物、門禁卡簽到、刷公交卡或門票、交換電子名片、傳輸文件、聯(lián)機玩游戲等。“但是現(xiàn)在使用手機刷卡消費的人還是偏少，其中一個重要原因就是各家運營商的刷卡終端并不兼容。比如一些便利店中的POS機，只能刷電信的天翼手機，卻不能為移動用戶提供服務(wù)；再比如目前的定制手機只能和某些銀行卡關(guān)聯(lián)，通過特定的銀行卡對手機錢包進行充值，其他銀行的信用卡則無法使用。”據(jù)中國電信市場部的有關(guān)人士介紹，標準出臺之后，將有利于NFC（近距離無線通訊技術(shù)）的推廣，屆時終端技術(shù)標準統(tǒng)一之后，手機刷卡將有望實現(xiàn)“不分家”。

　　耿力告訴記者，標準的出臺有利于規(guī)范產(chǎn)業(yè)和市場健康有序的發(fā)展。“之前的方案眾多，支付企業(yè)、銀行或者投資方都在押寶，誰也說不準未來的趨勢，導(dǎo)致無所適從?，F(xiàn)在有了國家標準，有了一個統(tǒng)一的框架，無論從企業(yè)研發(fā)角度，還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展層面，各種方案都不會太發(fā)散，運營商也能夠下定決心大展拳腳了。”

　　“不過，標準雖然對移動支付卡結(jié)構(gòu)做了規(guī)定，但并沒有限制其載體。”據(jù)耿力介紹，移動支付國家標準只是規(guī)定了技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，在基礎(chǔ)架構(gòu)之上的產(chǎn)品形態(tài)國家標準并未涉及，所以仍然留下了很多創(chuàng)新產(chǎn)品的空間。比如在卡技術(shù)要求方面，標準規(guī)定了兩種結(jié)構(gòu)性的移動支付卡技術(shù)要求，即CLF（非接觸前端芯片）和SE（安全單元）分離結(jié)構(gòu)的移動支付卡以及CLF和SE集成于一體的移動支付卡。根據(jù)SE所在載體的不同，形成了不同的產(chǎn)品形態(tài)。而根據(jù)SE所在載體的位置不同，NFC又可以分為NFC-SWP方案以及NFC全終端方案。這也就導(dǎo)致了各種產(chǎn)品形態(tài)難以統(tǒng)一，并將長期并存。

　　“總而言之，這5項標準是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，如果想要實現(xiàn)一個具體的產(chǎn)品，還要遵循許多其他層面的規(guī)范。”耿力說，未來的移動支付將會把更多的領(lǐng)域整合在一起，除了現(xiàn)在的銀行、電信運營商外，還將擴展到交通、娛樂、醫(yī)療等等領(lǐng)域，每個行業(yè)都會有自己的要求和基礎(chǔ)性協(xié)議，但是國家標準是其首先要接受的基礎(chǔ)。（記者 何 可）

業(yè)界影響：

圈地移動支付 銀行群起打響“卡位戰(zhàn)”

重慶商報

　　在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻出招、挺進線下時，曾獨霸線下支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也開始進軍或者升級手機支付業(yè)務(wù)。目前中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行已經(jīng)展開手機支付業(yè)務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，預(yù)計2013年全年移動支付市場規(guī)模會超過8000億元，是去年規(guī)模的五倍以上。在這樣巨大的蛋糕面前，銀行、電商或又將開始一輪新的鏖戰(zhàn)。

　　動態(tài)

　　多家銀行試水“手機錢包”

　　近日，華夏銀行推出手機銀行可繳納交通罰款的功能。據(jù)了解，除了繳納交通罰款，華夏銀行的“手機e站”還支持ATM機預(yù)約無卡取款、手機號匯款、通過手機銀行購買理財產(chǎn)品、貴金屬、基金等業(yè)務(wù)。華夏銀行重慶相關(guān)負責(zé)人表示，“跨行收付款功能是本次推出新一代手機銀行最大的功能亮點。它除支持本行卡和他行卡業(yè)務(wù)應(yīng)用外，他行卡還可在華夏銀行手機銀行上進行信用卡還款、充值、繳費以及跨行收款等業(yè)務(wù)。”

　　“商業(yè)銀行在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)近場支付領(lǐng)域，借助移動支付的強大功能，堅守自己的優(yōu)勢項目，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)。”一位股份制銀行人士昨日在接受商報記者采訪時指出，移動支付從早前運營商的一頭熱，到如今被銀行業(yè)熱情“擁抱”，再次成為2013年金融行業(yè)的焦點話題。目前，中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行已經(jīng)展開手機支付業(yè)務(wù)。

　　早在2012年6月，建行就已發(fā)行國內(nèi)首張SD卡模式的移動支付信用卡產(chǎn)品，2012年12月，其與中國電信合作在深圳發(fā)行國內(nèi)首張SIM卡模式的移動支付信用卡產(chǎn)品。

　　其他商業(yè)銀行也紛紛布局，浦發(fā)銀行近期與中國移動聯(lián)合推出NFC手機支付移動金融2.0版。

　　也是在今年，招商銀行攜手中國移動在全國范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國移動招行手機錢包”的手機支付產(chǎn)品，將移動支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎(chǔ)上，招商銀行近期又與OPPO合作，實現(xiàn)了將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機。隨后，還聯(lián)合三星電子，升級“手機錢包”和“手機銀行”應(yīng)用，全面支持三星三大旗艦機型。

　　對市民來說，銀行在移動支付方面的發(fā)力更是帶來了生活上的便利，不僅可繳納交通違章罰款，還可以用手機購買火車票等。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挺進線下支付

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對支付領(lǐng)域的“跑馬圈地”已經(jīng)從線上發(fā)展到了線下。11月15日，銀泰商業(yè)集團與支付寶錢包達成戰(zhàn)略合作。消費者在銀泰可以無現(xiàn)金消費，拿出支付寶錢包直接在全國37家銀泰百貨、銀泰城門店享受手機支付服務(wù)。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊微信近日也在廣州正式推出“微信支付”，可以通過掃碼的方式直接購買咖啡、零食，打印照片，為手機充值，平均10秒鐘即可完成整個支付過程。

　　原因

　　各方爭搶8000億市場蛋糕

　　移動支付市場為何硝煙彌漫？有這樣一組數(shù)據(jù)或許可以解釋原因之一。中國支付清算協(xié)會20日在京召開“網(wǎng)絡(luò)支付安全論壇”，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松（微博）發(fā)布了《中國網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》。白皮書預(yù)計3~5年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模至少還有6倍增長，將達到20萬億元以上。其中，移動支付呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，預(yù)計2013年全年移動支付市場規(guī)模會超過8000億元，是去年規(guī)模的5倍以上。

　　央行發(fā)布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》則顯示，第二季度，電子支付業(yè)務(wù)量快速增長，其中移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速增長。全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)62.45億筆，金額251.02萬億元，同比分別增長29.41%和24.62%。其中，移動支付3.71億筆，金額2.07萬億元，同比分別增長274.70%和363.92%。

　　標準實施前的“卡位戰(zhàn)”

　　近日，國家標準化管理委員會公布了將于明年5月1日開始實施的移動支付國家標準。據(jù)了解，這項標準涵蓋了移動支付射頻接口、卡片、設(shè)備、多應(yīng)用管理和安全、測試方法等基礎(chǔ)技術(shù)內(nèi)容。

　　分析認為，國標出臺后，移動支付產(chǎn)業(yè)在統(tǒng)一的框架下將進一步明確發(fā)展方向，業(yè)務(wù)推進和受理環(huán)境建設(shè)將加速推進，行業(yè)將進入快速發(fā)展期。在一卡多用理念下，移動支付將整合各方優(yōu)勢資源，逐步推廣在公交、社保、醫(yī)療、金融理財?shù)阮I(lǐng)域的應(yīng)用，為用戶帶來便捷的使用體驗。

　　“移動支付標準一旦實施，有望對產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生深遠影響。目前像商業(yè)銀行等機構(gòu)紛紛布局這塊市場也是一種卡位戰(zhàn)。”市內(nèi)一大型商業(yè)銀行電子銀行部負責(zé)人分析說。

　　縱深

　　移動支付成必爭之地

　　移動支付行業(yè)專家，重慶北極鷗軟件有限公司董事長王維遠分析說，在移動支付推進過程中，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、電信運營商甚至是如蘋果一般的手機廠商都在努力將自己的勢力延伸向移動支付領(lǐng)域。

　　由互聯(lián)網(wǎng)公司提供的支付形式最為多樣化，且意圖相當明顯，即繞開銀行和運營商，比如前面提到的條碼支付和二維碼支付等，可以讓商家避開POS機相對較高的手續(xù)費，讓買賣雙方直接通過第三方支付機構(gòu)平臺交易，這樣做一方面則可以為自己的平臺籠絡(luò)更多客戶，另一方面可以在銀行之前，收集到更多消費者的消費行為的有用信息——各個互聯(lián)網(wǎng)公司在移動支付產(chǎn)業(yè)的廝殺最為激烈，對產(chǎn)業(yè)的推動效果也最為明顯。

　　對于銀行來說，為了讓自己不要在移動支付中逐漸被架空，在選擇與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的同時，銀行大多也選擇自建移動支付體系（如手機錢包）或與運營商合作。

　　而運營商雖然也和銀行合作，但是在對付互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最具殺傷力的優(yōu)勢還是通過穩(wěn)定安全的通信網(wǎng)絡(luò)進行移動支付。

　　短期看來，雖然銀行和運營商同樣是移動支付領(lǐng)域的重要玩家，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展將會越發(fā)迅速。

　　觀點

　　移動支付安全性高于PC支付

　　針對很多人擔心的移動支付安全問題，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在其研究報告中指出，中國網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險可控，而且趨勢向好。

　　巴曙松認為，中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)在短短十多年間從零自然增長到4萬億規(guī)模，如果沒有過硬的風(fēng)險控制和強大的數(shù)據(jù)管理能力，這樣的規(guī)模不可想象。過去數(shù)年國內(nèi)支付企業(yè)在安全領(lǐng)域的投入相應(yīng)較多，因此風(fēng)險控制技術(shù)比較領(lǐng)先。據(jù)悉，目前在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場風(fēng)險水平約為0.01%，包括支付寶在內(nèi)主流支付機構(gòu)風(fēng)險水平更是明顯低于該水平，而這一風(fēng)險水平在國際網(wǎng)絡(luò)支付市場普遍為1~2%。當中，移動支付由于木馬、病毒威脅更少，安全性要高于PC支付。

　　銀聯(lián)公司人士也表示，銀聯(lián)已開發(fā)出一整套安全機制，可通過手機號碼、身份證等多種身份驗證確保支付安全。